Το χρέος μπορεί να είναι απογοητευτικό, ειδικά αν σας φαίνεται εκτός ελέγχου. Πιθανώς οφείλετε περισσότερα από όσα νομίζετε ότι μπορείτε ποτέ να εξοφλήσετε ή οι οφειλές σας έχουν λήξει σε εισπράξεις.
Ο διακανονισμός οικονομικών οφειλών (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να φαίνεται σαν σανίδα σωτηρίας σε αυτές τις περιπτώσεις, ωστόσο είναι επικίνδυνος, καθώς βλάπτει το χρέος σας, αποτελείται από δαπανηρές χρεώσεις και μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Μάθετε πώς λειτουργεί η διευθέτηση χρεών και συγκρίνετέ την με άλλες μεθόδους αποζημίωσης χρέους, όπως η συμβουλευτική για πιστωτικά κριτήρια και η ενοποίηση χρεών.
Τι είναι η διευθέτηση χρεών;
Η διαπραγμάτευση χρέους είναι η διαδικασία μείωσης ενός χρέους σε ένα ποσό μικρότερο από αυτό που οφείλετε και συνήθως πραγματοποιείται με τη βοήθεια ενός τρίτου μέρους, όπως μια εταιρεία διευθέτησης χρεών.
Μόλις ο πιστωτής αποδεχτεί τον διακανονισμό, δεν μπορεί να συνεχίσει να σας καταδιώκει για τα χρήματα και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι μπορεί να σας μηνύσουν για αυτό το συγκεκριμένο χρέος.
Η διαπραγμάτευση χρέους σας παρέχει μια προετοιμασία για να απαλλαγείτε από τα χρέη, κάτι που μπορεί να είναι μια μεγάλη ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει έως και τρία έως τέσσερα χρόνια και δεν είναι πάντα αποτελεσματική.
Πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους;
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους διαπραγματεύονται με χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εκ μέρους σας για να μειώσουν το ποσό που οφείλετε σε επισφαλή χρέη, όπως πιστωτική κάρτα, ιατρικά έξοδα ή προσωπικά δάνεια αυτοκινήτου. Η διαπραγμάτευση χρέους δεν αποτελεί επιλογή για ασφαλισμένο χρέος, όπως ένα στεγαστικό δάνειο ή μια χρηματοδότηση αυτοκινήτου.
Αυτές οι συμφωνίες προσελκύουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μόνο εάν αισθάνεστε ότι δεν θα πληρώσετε καθόλου, επομένως μια εταιρεία διακανονισμού χρέους θα σας συμβουλεύσει να σταματήσετε να πληρώνετε τα χρέη σας αμέσως και να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να καταχωρήσετε έναν μηνιαίο διακανονισμό εκεί. Μόλις έχετε αρκετά χρήματα εξοικονομήσει για μια εφάπαξ συμφωνία, η εταιρεία διαπραγμάτευσης βοηθά στη συναλλαγή.
Ο διακανονισμός χρέους δεν είναι δωρεάν. Πολλές επιχειρήσεις χρεώνουν μια αμοιβή από 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διακανονισμού χρεώνει μια αμοιβή 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η διακανονισμός (μαζί με την καταβολή του διακανονισμένου ποσού στην τράπεζά σας). Μια εταιρεία διακανονισμού χρέους δεν μπορεί να εισπράξει αυτό το κόστος μέχρι να διευθετήσει το χρέος σας.
Είναι η διακανονισμός χρέους μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών προειδοποιεί τους καταναλωτές σχετικά με τη διακανονισμό χρέους.
Η διαχείριση αυτών των επιχειρήσεων είναι υψηλού κινδύνου, ισχυρίζεται το CFPB, και θα πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες εναλλακτικές λύσεις (περισσότερο σε αυτές που έχουν μειωθεί). Σκεφτείτε αυτούς τους κινδύνους πριν πάρετε μια απόφαση.
Η πιστοληπτική σας αξιολόγηση μπορεί να δεχθεί πλήγμα: Εάν δεν έχετε ήδη ληξιπρόθεσμες οφειλές, θα έχετε πλήγμα όταν κατευθύνετε τις πληρωμές χρέους προς τον λογαριασμό διακανονισμού. Οι ληξιπρόθεσμες οφειλές και το χρέος που έχουν αφαιρεθεί από τους πιστωτές παραμένουν στο αρχείο χρεών σας για επτά χρόνια.
Πρόστιμα και συσσώρευση τόκων: Όταν σταματήσετε να πληρώνετε τα χρέη σας, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε οικονομικές κυρώσεις, όπως χρεώσεις καθυστέρησης. Μπορεί επίσης να συσσωρεύσετε τόκους, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε ένα κόστος όταν ένα χρέος εξοφληθεί: Πολλές εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών χρεώνουν ένα ποσοστό από κάθε χρέος που εξοφλούν, με βάση το υπόλοιπο αυτού του χρέους όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα ποσοστό της οφειλής που εξαλείφεται από τη διαπραγμάτευση.
Μπορεί να πληρώσετε άλλα τέλη: Εκτός από το κόστος διακανονισμού, οι πελάτες ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλα τέλη, όπως ένα τέλος διαμόρφωσης για το άνοιγμα του ειδικού λογαριασμού μεσεγγύησης και μια μηνιαία χρέωση για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Το διαγραφόμενο χρέος μπορεί να φορολογηθεί: Η IRS συνήθως θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως εισόδημα. Ίσως θελήσετε να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα αντιμετωπίσετε εάν εξοφλήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Η διαπραγμάτευση χρέους δεν λειτουργεί πάντα. Δεν συνεργάζονται όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με εταιρείες διακανονισμού χρεών, και ακόμα κι αν το κάνουν, μπορεί να αρνηθούν τη συμφωνία διακανονισμού. Ανάλογα με το πόσο χρόνο διαρκεί η διευθέτηση, οι χρεώσεις και οι τόκοι που συσσωρεύονται εν τω μεταξύ ενδέχεται να εξαλείψουν οποιαδήποτε πιθανή οικονομική εξοικονόμηση.
Σύνοψη: Οι κίνδυνοι της διαπραγμάτευσης χρέους.
Η διευθέτηση χρέους είναι πιθανό να βλάψει την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Μπορεί να συσσωρεύσετε χρεώσεις και επιβάρυνση για τις οικονομικές σας υποχρεώσεις μέχρι να διευθετηθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα πληρώσετε έξοδα στην εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Οποιοδήποτε διαγραφόμενο χρέος υπόκειται συνήθως σε φορολογία.
Δεν συνεργάζονται όλοι οι δανειστές με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους ούτε εγκρίνουν προσφορές διευθέτησης.
Βλάπτει η διευθέτηση χρεών την πιστοληπτική σας ικανότητα;
Η διευθέτηση χρεών μπορεί να επηρεάσει αρνητικά το πιστωτικό σας ιστορικό με διάφορους τρόπους.
Η απώλεια πληρωμών προς τους πιστωτές σας – κάτι που συνιστούν οι περισσότερες εταιρείες διευθέτησης χρεών – πιθανότατα θα αναφερθεί στα γραφεία αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας. Εάν γίνετε σημαντικά καθυστερημένοι, ενδέχεται να σταλείτε σε μια υπηρεσία ή οργανισμό είσπραξης οφειλών, κάτι που μπορεί να βλάψει περαιτέρω την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Οποιαδήποτε διευθετημένη οφειλή επηρεάζει την πιστοληπτική σας ικανότητα, επειδή ο πιστωτής ενέκρινε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτά τα σημάδια μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική σας αξιολόγηση για έως και 7 χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώσετε κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώσετε τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη διευθέτησης του χρέους σας ή της διευθέτησής του, η διαπραγμάτευση χρεών μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών.
Δεν είναι όλες οι εταιρείες διευθέτησης χρεών αξιόπιστες. Αποφύγετε οποιαδήποτε εταιρεία προσπαθεί να εισπράξει μια προκαταβολική χρέωση διευθέτησης ή διαβεβαιώνει ότι μπορεί να εξαφανίσει τις οφειλές σας για “λεπτά στο δολάριο” ή ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, λέει το CFPB.
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών δεν θα πρέπει να σας συνιστούν να σταματήσετε να αλληλεπιδράτε με τους δανειστές σας. Μέχρι να διευθετηθεί το χρέος, οι εταιρείες διακανονισμού δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις είσπραξης χρεών ή τις νομικές ενέργειες.
Ερευνήστε οποιαδήποτε εταιρεία διακανονισμού χρεών εξετάζετε. Επικοινωνήστε με το Better Business Bureau για να δείτε αν υπάρχει ιστορικό προβλημάτων. Εστιάστε σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από την Αμερικανική Ένωση για την Επίλυση Χρηματοοικονομικών Χρεών.
Τέλος, οι εταιρείες πρέπει να είναι ειλικρινείς σχετικά με το κόστος, τους όρους εξυπηρέτησης, τη διάρκεια που θα χρειαστεί για την εξόφληση των χρεών σας και πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία υποβάλει μια προσφορά διακανονισμού, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Πληρωμών.
Πώς να διαπραγματευτείτε τη διακανονισμό χρεών μόνοι σας
Μπορείτε να δοκιμάσετε να διαπραγματευτείτε μια διαπραγμάτευση μόνοι σας, η οποία εξοικονομεί χρήματα από χρεώσεις και μπορεί να σας βοηθήσει να ξεφύγετε από το χρέος πιο γρήγορα, καθώς διαχειρίζεστε το χρονοδιάγραμμα.
Συγκεντρώστε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να κάνετε μια εφάπαξ συμφωνία. Αυτό μπορεί να σημαίνει εύρεση εργασίας μερικής απασχόλησης, πώληση χρήσιμων προσωπικών αντικειμένων ή άλλους γρήγορους τρόπους για να κερδίσετε χρήματα.
Αν και ορισμένοι πιστωτές μπορεί να είναι πιο πιθανό να δεχτούν μια προσφορά εφάπαξ ποσού, η οποία παρέχει χρήματα άμεσα, αντί να ρισκάρουν πληρωμές που μπορεί να μην έρθουν, άλλοι πιστωτές μπορεί να έχουν μια πολιτική κατά της εξόφλησης των χρεών.
Εναλλακτικές λύσεις στη διαπραγμάτευση χρεών
Η εξόφληση χρεών δεν είναι η μόνη μέθοδος για να απαλλαγείτε από το υπερβολικό χρέος. Η συνεργασία με μια αξιόπιστη, μη κερδοσκοπική εταιρεία παροχής συμβουλών για πιστωτικές αναφορές είναι μια πολύ ασφαλέστερη επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών. Οι σύμβουλοι πιστωτικού ιστορικού μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρεών, το οποίο ενσωματώνει τις πληρωμές της πιστωτικής σας κάρτας σε μια ενιαία εξόφληση με μειωμένο κόστος και σας παρέχει μια στρατηγική για την αποπληρωμή του χρέους σε 3 έως 5 χρόνια. Αυτές οι στρατηγικές συνήθως συνοδεύονται από μια εφάπαξ χρέωση διευθέτησης και μια μικρή μηνιαία χρέωση.
Μια άλλη επιλογή είναι να εξασφαλίσετε ένα δάνειο ενοποίησης χρεών από έναν διαδικτυακό δανειστή ή πιστωτικό ίδρυμα και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το δάνειο για να αποπληρώσετε όλα τα χρέη σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, αποπληρώνετε το δάνειο με καθορισμένο επιτόκιο σε μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως 2 έως 7 χρόνια. Αυτά τα δάνεια έχουν το μεγαλύτερο νόημα εάν μπορείτε να εγκριθείτε με μειωμένο επιτόκιο από το τυπικό για τα υπάρχοντα χρέη σας.
Τέλος, η πτώχευση μπορεί να είναι μια επιλογή, ειδικά εάν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% των εσόδων σας και δεν έχετε σχέδιο για να το αποπληρώσετε. Η συμβουλευτική ενός δικηγόρου πτωχεύσεων είναι συνήθως δωρεάν, αν και θα πληρώσετε τα δικαστικά έξοδα και τα έξοδα υποβολής αιτήσεων εάν επιλέξετε αυτό το μάθημα.